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                                  【中国经营报】破解“信息不对称”加强风险缓释 光大银行普惠金融探新路

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                                  發布時間:2019年06月17日

                                    “小微企業等經營主體管理相對薄弱,銀行在進行授信評審時所能獲得的信息有限且可信度不高”“部分行業如農業生産周期長、受自然條件影響較大,資金周轉慢、回款存在不確定性;部分科技型企業成立時間短、研發投入大、缺少合格的抵押擔保”……上述問題是銀行在服務小微及民營企業時面臨的現實問題。

                                    近日,《中國經營報》記者在武漢和蘇州兩地調研時了解到,“銀企信息不對稱”“風險緩釋難”等因素是制約銀行服務小微及民營企業的痛點,也是造成企業融資困境的根源之一。

                                    爲解決上述困境,記者注意到,近年來,光大銀行依托金融科技探索出普惠金融服務的新路徑。該行通過核心企業實現批量客戶授信,並且不斷探索加強與多種增信機構合作的模式,有效緩解了銀企之間的信息梗阻,降低授信風險,進而提高了普惠金融的覆蓋率和服務效率。

                                    依托金融科技 “瞄准”核心企业

                                    普惠金融的主要服務對象小而分散,是典型的長尾客群,近年來銀行機構紛紛加強金融科技應用,以改善金融服務質效。記者了解到,目前光大銀行武漢分行和蘇州分行根據“供應鏈、大數據、線上化”的方式,不斷推進普惠金融轉型升級。

                                    光大銀行武漢分行相關負責人告訴記者:“在大數據應用方面,我行主動對接工商、稅務等外部數據資源,通過整合小微企業現有物流、賬款、退稅等數據進行客戶分析與模型篩選,爲客戶精准畫像,提供精准服務。在科技創新方面,采取全新授信理念和審批模式,運用金融科技手段創新推出了全流程線上操作的貸款産品,通過授信決策模型自動審批,讓小微企業通過網銀即可完成貸款的申請、審批、簽約、提款和還款,貸款從申請到提款一天即可完成。

                                    值得注意的是,普惠金融服務轉型升級的一個典型表現是,從單戶簡單融資向批量化獲客綜合發展的方向轉變,銀行供應鏈金融業務的運用起到了關鍵的作用。

                                    “深化供應鏈金融業務,即通過大中型核心客戶實現與上下遊普惠金融客戶的有效聯動,梳理戰略客戶名單,尋找行業內居前列、有穩定營銷網絡的核心企業目標客戶,綜合考慮核心企業的風控手段、銷售模式、結算方式等定制方案,給客戶提供多種組合量身定制服務,可以有效滿足小微企業需求。”光大銀行蘇州分行相關負責人解釋道。

                                    蘇州化纖彙平台是化纖行業專業B2B電商交易平台,主要致力于提供DTY、POY、FDY等滌綸長絲産品的在線交易服務。光大銀行蘇州分行基于該平台的真實交易場景,采取“線下審核+線上放款”模式,並通過改造該行“網貸易”産品的部分功能、對接平台上的“化纖白條”産品,由平台推薦客戶,該行爲其提供最高500萬元人民幣的授信及在線提款服務,讓客戶實現了在授信額度內憑訂單逐筆提款、實時定向支付。

                                    此外,記者了解到,隨著商票在企業交易中的運用逐漸增多,産生了一些新的風險及融資瓶頸。湖北某建築勞務公司是一家集建築材料銷售、建築勞務分包爲一體的小型民營企業,其下遊客戶是行業中的核心企業,一般采用商業承兌彙票進行結算,因商業承兌彙票流動性相對較差,企業往往需要一年才可兌付,而上遊客戶通常要求現款現貨,這導致公司長期存在資金缺口。

                                    光大銀行武漢分行針對上述問題,圍繞核心企業開展上遊供應商商業承兌彙票貼現業務,通過占用核心企業的授信額度,供應商僅憑借核心企業的推薦,便可通過商業承兌彙票貼現獲得融資。據了解,2018年該企業成功辦理了商業承兌彙票貼現,獲得融資500萬元,成本不到5%。

                                    深化“增信合作” 拓展融资渠道

                                    除了“銀企信息不對稱”問題,銀行開展普惠金融還面臨如何減少信用風險産生的問題。

                                    湖北某科技有限公司是一家提供ICT綜合解決方案和配套軟件平台的高新技術企業,公司下遊客戶主要爲政府部門和網絡通訊公司,合作關系穩定。記者了解到,公司自成立以來,一直靠自有資金運作,未曾通過銀行融資。但隨著訂單量大幅提升,僅靠自有資金難以滿足發展需求,亟須補充流動資金。2018年,該公司跑了幾家銀行,得到的答複均是由于企業沒有銀行融資經曆,且沒抵押物、訂單分散,難以在銀行獲得貸款。

                                    光大銀行武漢分行通過“科保貸”成功爲客戶首次發放了銀行貸款100萬元,較好補充了資金缺口。企業在享受政府保費和貸款利息補貼後,融資成本不足5%。

                                    據了解,“科保貸”是光大銀行針對武漢市科技型企業推出的一款專屬融資産品,項下貸款由保險、政府、銀行按5∶3∶2的比例進行風險共擔,企業在無須提供任何抵質押物的情況下即可獲得貸款支持,並且可享受政府的保費補貼和利息補貼,減輕了企業融資成本。自2018年5月正式推出該産品以來,武漢分行已累計爲61戶小微企業提供了1.43億元的貸款支持。

                                    同樣,光大銀行蘇州分行也致力于整合多方資源,拓展融資渠道。其相關負責人告訴記者,在銀政合作方面,借助政府設立的各類獎補基金,與蘇州市金融辦地方金融監督管理局、科技局、園區中小企業服務中心等政府部門建立戰略合作,通過搭建風險共擔機制,爲小微企業授信增信。此外,該分行還重點與“各級政府控股或參股、加入政府主導的再擔保體系的、股東背景好、管理規範的優質擔保公司”合作,不僅拓寬了擔保渠道覆蓋面,還帶動了對公普惠業務大幅增長。

                                    記者了解到,光大銀行武漢分行和蘇州分行普惠金融業務的創新與突破,與光大銀行總行的方針政策密不可分。去年10月,爲緩解民企、小微企業融資難、融資貴的情況,光大銀行董事長李曉鵬提出了四個“一視同仁”和三個“提倡”的指示精神,即信貸政策、服務效率、激勵約束、産品創新上一視同仁;提倡主動上門服務、主動解決困難和主動回應熱點。光大銀行總行普惠金融事業部根據指示精神,加強政策保障,如實施單列普惠專項信貸額度,給予分行普惠金融貸款FTP價格優惠,落實盡責免職條款,解決不願貸、不敢貸的後顧之憂等等。至此之後,光大銀行加碼支持小微和民營企業發展,取得顯著成果。

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